2023年 P2P 網路借貸攻略：7 間評價精選推薦
P2P 英文全名為 Peer to Peer，是一種點對點、個人對個人的網路借貸方式，在歐美國家已行之有年，有別於銀行需要較長的審核作業時間，P2P 網路借貸對有緊急融資需求的個人、中小企業來說是可以快速借錢方式，本文由淺入深帶您認識 P2P 網路借貸以及 7 間評價精選推薦！
P2P 網路借貸
拜金融科技 Fintech（全名 Financial technology）快速發展所賜，P2P 網路借貸類似於群眾募資的形式，透過網路線上媒合資金提供與需求者，再藉分散投資、降低違約率等監管制度借貸雙方獲利。
市場平台借貸有別於傳統銀行服務，三大優點：
- 對資金需求者而言，是低門檻、快速借錢的借貸管道。
- 對資金提供者而言，是相較銀行定存更高利率的投資管道。
- 達到金融去中介化：減少借貸雙方的交易固定成本，降低經濟摩擦。
P2P 網路借貸的發展歷史
P2P 網路借貸始祖為英國 Zopa，是全世界最早成立的 P2P 個人金融借貸公司，已經借出超過 60 億英鎊，折合新台幣約 2,274 億，隨著 2008 年全球金融海嘯過後，因網路借貸的簡便、迅速、小額優勢，各個國家的 P2P 網路借貸公司雨後春筍、快速成長。
網路借貸公司的營運模式類型可分為五種，包括傳統、公證、保證收益、資產負債表及發票交易/應收帳款承購，下方表格資料節錄自我國中央銀行政府公開資訊。
| P2P 模式 | 運作說明 |
|---|---|
| 傳統 | 網路借貸公司提供訊息及相關服務為主不涉入撥貸 |
| 公證 | 網路借貸平臺與銀行合作，由銀行撥貸，而後將債權轉讓予投資人或機構投資人。 |
| 保證收益 | 由網路借貸平臺向投資人提供本金或利息收益的保證。 |
| 資產負債表 | 網路借貸平臺以自有資金撥貸，並帳載於本身的資產負債表內，而後透過轉讓債權獲取所需的資金。 |
| 發票交易/應收帳款承購 | 網路借貸平臺業者提供中小企業有（或無）追索權的應收帳款承購服務。 |
國內外知名網路借貸平臺
國際 P2P 網路借貸平臺
Zopa 英國
採取傳統模式營運，擅長依客戶需求提供個人貸款，並於 2020 年推出 Zopa Bank ，旨在提供更豐富多元的金融服務，例如定期儲蓄、信用卡，Zopa 在 2018 年亦獲得最值得信賴的P2P 平台的殊榮。
SoFi 美國
採取資產負債表模式營運，平臺對已有學生貸款的大學畢業生提供低利貸款，並代償其先前高利的學生貸款，會員數量超過 500 萬名，借貸總額超過 73 億美元。
臺灣 P2P 網路借貸平臺發展
2014 成立的新聯在線（現名為旭新科技）為首家借貸平臺，目前共有 LnB 信用市集、鄉民貸、台灣資金交易所、普匯、Bznk 必可等十餘家，其中多以消費性借貸平臺為主，新力旺融資顧問挑選以下 7 間適合個人、中小企業快速借錢的借貸平臺供您參考。
網路信貸管道 1：鄉民貸
鄉民貸成立於 2016 年，平臺運營特色在於風險分散設計，不需大額一對一才能借貸，即使1000 元也可以投資，致力於解決資訊不對稱、降低借款成本、提高投資報酬等目的。
✅ 個人借貸
✅ 小額借款
✅ 機車貸款
✅ 手機貸款
✅ 債務整合
網路借貸管道 2：LnB 信用市集
LnB 信用市集成立於 2016 年，擁有「風險保護機制」發明專利，避免 P2P 網路信貸平臺可能缺乏的管理機制，保障借貸雙方的權益，讓投資的成效最大化。
✅ 個人借貸
✅ 汽機車貸款
✅ 不動產貸款
✅ 學生專案
✅ 企業貸款
✅ 小農貸款
網路借貸管道 3：TFE 台灣資金交易所
TFE 台灣資金交易所成立於 2016 年，是標會型 P2P 借貸模式，以 Fintech 金融科技為基礎，建立「信用風險動態評估模型」資料庫，對借款人做更精確的信用評估。
✅ 學生個人借貸
✅ 抵押型貸款
✅ 以會養會
網路借貸管道 4：inFlux 普匯
inFlux 普匯成立於 2017 年，整合 P2P 網路借貸、區塊鏈、AI 人工智慧技術，2017 年經 FTS 金融總會評鑑市值破億未來獨角獸，2021 年獲得新光金控創投入資。
✅ 個人借貸
✅ 房屋貸款
✅ 學生貸款
✅ 中小企業貸款
✅ 債權投資
網路借貸管道 5：Bznk 必可
Bznk 必可成立於 2017 年，服務內容主要為中小企業貸款，解決部分公司可能會面臨銀行票貼額度限制，必須要尋求其他透明公正的融資管道的困境。
✅ 企業應收帳款轉讓
✅ 創業募資
網路借貸管道 6：伯樂匯借貸
伯樂匯借貸成立於 2016 年，屬於 P2P 網路借貸媒合平臺，提供個人借貸服務，強調不看聯徵記錄，依據借款人的一技之長、家庭責任、還款計畫等媒合貸款人、給予貸款額度。
網路借貸管道 7：弱水
弱水是專為大專學院學生所設計的 P2P 網路個人借貸，並採無利息、專案借貸、不收取代辦費形式，弱水以天使基金為概念，因此可借金額為 3,000 元，需分 5 個月償還，適合在校期間偶爾預算超支，需要一些些周轉金的大學在校生。
網路借貸 7 種可能風險
每一種借錢管道都有其各自可能面臨的風險，P2P 網路借貸經濟效益高，能與傳統銀行互補且有效運用社會閒置資金，但在開始申貸或投資前，新力旺融資理財顧問提醒您以下 7 個網路借貸的風險。
1. 違約風險
多數 P2P 是無擔保品的個人信貸，並且因為沒有銀行作為中介，故當借款人違約遲繳、不繳款時，平臺不易掌握借款人是否有其他資產，因此第一個風險便是 – 放款回收率低且追償成本高。
央行建議採取降低風險措施
- 規定每筆借款上限，以分散風險。
- 建立補償基金，當借款人違約時提供投資人保障。
2. 平臺倒閉風險
P2P 網路借貸平臺經營不善，面臨虧損、破產、倒閉，導致借貸雙方無法履行契約或是資金被挪為私用。
央行建議採取降低風險措施
- 要求設立第三人保管之分離帳戶，以隔離平臺倒閉風險。
3. 詐欺風險
P2P 是透過網路連結資金需求與提供者，故相對於傳統銀行，P2P 更可能面臨竊盜、洗錢、資助恐怖分子、侵害消費者隱私及個資保護等詐欺風險。
央行建議採取降低風險措施
- 要求平臺自我控管，例如進行人工查核或利用第三方資訊驗證身分。
4. 資訊不對稱風險
對投資人而言，不易透過其他管道取得或確認借款人的財務資訊，僅能透過 P2P 網路借貸平臺的信用評等，若是平臺的信用評定機制有漏洞便會導致投資人利益虧損。
央行建議採取降低風險措施
- 要求平臺提供標準化且更透明的借款人財務資料。
5. 流動性風險
投資人對照到法律用語上便是債權人，在其他投資管道上，債權人是可以透過將債權憑證轉售到次級市場、換取現金，但 P2P 網路借貸缺乏次級市場機制，意為投資人將面臨資金低流動性風險。
央行建議採取降低風險措施
- 充分告知投資人面臨之流動性風險。
6. 投資人保護風險
投資人保護機制包含償付總額上限、償付程序及償付辦法等，以證券和期貨投資為例，便有證券投資人及期貨交易人保護法，然而 P2P 借貸多無投資人保護機制，且未明確告知廣大投資人此項事實。
央行建議採取降低風險措施
- 建立投資人保護機制，或明確告知投資人無保護機制之風險。
7. 網路攻擊風險
因 P2P 借貸的資金交易是透過網路數位進行，可能面臨較大的網路攻擊風險。
央行建議採取降低風險措施
- 聘任足夠技術專家以防範風險。
總結
P2P 網路借貸的三大優點是簡便、迅速、小額，適合資金缺口較小、想要快速借錢的借貸人，若是希望個人借貸的貸款額度超過 30 萬，可以考慮找融資公司辦理貸款，有機會可以談到更高的金額。若您有多筆貸款，新力旺融資理財顧問可協助您債務整合、債務代償，今天的文章就到這裡囉，任何關於個人借貸、中小企業貸款都可加 LINE 免費諮詢。