融資貸款流程大公開！如何快速申請，解決資金難題

前言

融資貸款簡單來說就是借錢，借錢的對象是有規模的機構。俗話說：「有借有還，再借不難」，其實融資借款也是一樣，不管是民間借貸機構或是銀行體系，借款都有一定的評估程序。很多借款人急需資金，但是卻沒有清楚理解自己的財務條件，因而找錯了借貸機構，輕則造成時間浪費，資金獲得緩不濟急，重則遭受惡意不良業者詐騙，得不償失。

本篇文章將對融資貸款的流程和相關細節進行討論，讓你能判斷自己的融資貸款額度大概有多少？進而找到適當的借貸機構，快速申請，解決資金難題。

一、融資貸款是什麼？為什麼要辦理融資貸款？

▶ 什麼是融資貸款

融資貸款就是借錢，合法的向各種機構借錢，借款人獲得資金解決問題，後續歸還欠款，放款方在這期間賺取利息，是雙贏的局面。

在現今金融體系發達的現在，和合法正規的借貸機構進行借款，早已經見怪不怪。和這些有規模的機構借錢，通常都會經過評估，其中最主要的評估要素，是「借款人本身的還款能力（財務狀況）」。

在這個評估要素確認之後，接下來才會有「貸款利率」、「借款額度」、「借款期限」、「撥款速度」以及「還款方式」等等的項目必須了解，接下來我們將繼續討論這些項目的細節。

▶ 融資貸款的重要性和作用

融資貸款是金融體系存活下去的重要因素，也是銀行主要收入來源之一，現代社會經濟會如此飛速發展，融資貸款的貢獻可說功不可沒！以經濟學的理論來說，流動的金錢才能讓經濟活動蓬勃發展！融資貸款的意義就在這裡，光是把錢全部存起來不流動，對經濟發展是負面的。銀行和借貸機構，透過融資貸款，把資金分配給需要使用的人，藉此刺激經濟。

※本段文字改寫自陳柏如（2000）。不動產融資貸款與經濟成長。﹝博士論文。國立臺北大學﹞臺灣博碩士論文知識加值系統。 https://hdl.handle.net/11296/js3fy9。

融資貸款的用途很多，舉凡創業基金，負載整合、投資、房屋頭期款、婚喪喜慶、甚至中小額消費（如購車、裝潢）等等，可以協助借款人解決很多當下資金的問題。進行融資貸款需要智慧，借錢總是要還錢的，除了還本金，還要加上利息。融資借款時必須全程審慎評估，包含後續資金運用情形以及償還方式與時程，避免自己落入財務困境。

二、融資貸款差別說明

▶ 融資貸款機構的差別

「高利貸是犯法的。」

依據民法第 334 條

放款機構很多，合不合法最重要，通常影響借款人最大的就是利息。

「歷經法律變革，在民國 110 年 7 月 20 日之後，法定利息從原先的 20 %，調整到最高只能是 16 %。」

依據民法第 205 條

目前台灣最常見的融資貸款機構，分別是銀行、信用合作社、農會、保險公司，這四種機構通常規模較大，貸款審核也較嚴格，貸款額度和利率會依據審核狀況做調整。而其他較小規模借貸機構也不少，譬如在地當鋪、融資公司，或民間借款機構。這些借貸機構的融資貸款差別，簡單製作成比較表如下：

▶ 以機構來劃分 – 融資貸款差別

分類	銀行、信用合作社、農會	當鋪、融資公司、民間借貸機構
條件評估	依照聯合徵信中心調閱個人聯徵進行評估	不須調閱聯徵，依個人實際狀況進行評估
貸款利率	符合政府法規，依方案與個人還款能力進行調整	符合政府法規，依方案與個人還款能力進行調整
貸款期間	信貸最多七年，房貸20-40年不等	可彈性調整
貸款額度	依照擔保品價值與個人聯徵、薪資收入（薪資證明）進行貸款評估	依照擔保品價值與個人真實收入進行貸款額度評估
撥款速度	較慢，一到兩週不等	較快，最快當天撥款
還款模式	多數專案有綁約，提前還款需支付部分比率違約金	還款較有彈性，不綁約，可選只還利息換本利攤還，期數可另訂

▶ 融資貸款申請人條件的差別

以目前社會常態來說，多數人還是寧願相信公信力比較高的大規模借貸機構，如銀行、信用合作社、農會等機構進行貸款，以下簡稱銀行。

融資貸款差別如果以申請人條件分類來區分，概略可區分為「向銀行申請」與「向民間申請」這兩種類別：

銀行評估融資貸款申請人的還款能力與條件主要有二：

（一）徵信

和銀行進行融資貸款，銀行一律會獲得借款人的同意，向聯合徵信中心查詢的借款人在官方的財務狀況。此時只要借款人有在全國任何銀行（或比照）機構進行借款活動，通通一覽無遺。譬如在 A 銀行有 10 萬元卡債，在 B 銀行有另外一筆 20 萬元的信貸，在 C 銀行有運用現金卡 3 萬元的額度，聯合徵信中心提供的資料一覽無遺，包含先前的貸款有沒有遲繳或準時繳交，等等與信用相關的紀錄都會顯現出來。

（二）薪資證明

這點對上班族或是固定收入者是比較有利的，銀行十分喜歡具有穩定還款能力的借款人，特別是百大企業員工或者是軍公教人員，這類借款人每月有穩定的固定收入，生活平穩，是銀行最喜歡借錢的對象，利息也相對較低。

如前所述，多數人還是寧願找大銀行借款與交涉，但交涉後的結果並不是每個人都一樣，有可能被銀行婉拒。以收入來說，例如有些借款人可能是本身財務條件不好，收入不穩定，評估出來的額度就不會漂亮。

另外，像是業務型工作，雖然只要有大筆業績就有大筆收入，但收入卻不穩定，這也是銀行不太喜歡的對象。又譬如說信用條件不佳，已經在聯合徵信中心留下不少信用不良的紀錄，此時再去找銀行，聯徵被調閱出來查看後，縱使還款能力還是夠的，但就是吃力不討好，融資貸款不到什麼好額度或結果。

這個時候，當鋪、融資公司、和民間借貸機構就派上用場啦！民間機構通常名氣不高，品牌不大，但是為了和銀行搶生意，大多會祭出比較優質的融資借款條件給借款人，譬如較低的利息、較高的額度，以及較快速的還款服務！

一般來說，民間借貸機構評估比較寬鬆，不會去查聯徵！這是兩種不同類型機構（銀行與民間）在申請人審核上的主要差別。民間貸款機構一般會以借款人實際的狀況進行訪談與確認，來判斷收入情形。

但是在這邊要提醒的是，當自己評估，個人每月還款能力，遠小於所欲借款的額度，在未來看不出具備足夠能力準時還款時，融資貸款申請還是有困難的，找哪種類型借款機構都一樣！唯有充分向放款方證明自己還款的實力，才能借到相對應的款項，這才是真理。

三、融資貸款流程與細節

▶ 融資貸款流程有哪些

不同的融資貸款機構，貸款的流程都略有不同，這邊只講通則，細節部分後面說明。

（一）還款能力確認

1. 銀行：需要正規公司提供的工作證明，以及薪資證明（薪資條或是薪水入帳存摺影本），另外銀行還會進行徵信，確認借款人目前每月償還負債的金額，接下來才會核定還款能力與借款額度。
2. 民間：彈性提供工作證明與薪水證明即可，並依照實際情形進行審查；不會有徵信這段動作。

（二）借款額度估算

1. 銀行：
   （1）信用貸款（無擔保品）：銀行都會依照金管會的DBR 22 倍規範，也就是最大貸款額度只能是平均月薪的 22 倍。這邊提到的平均月薪，就是前一個動作「還款能力確認」的計算結果。舉例來說：小明平均每月收入 5 萬， 5 萬* 22 = 110 萬，那麼小明向銀行辦理信用借款，最多可借到 110 萬，但是因為聯徵中心發現小明另外有加總起來大約 50 萬的信用貸款、信用卡和現金卡的運用，因此他本次最多的借款額度只能是 110 萬 – 50 萬 = 60 萬。銀行為了保障還還款，對小明的利息收取也會相對高一點！
   （2）擔保品貸款：有擔保品的融資貸款，在借貸額度上就不會受到DBR 22 倍的上限限制，而是純看擔保品價值，估價完成之後再做額度規範，擔保品種類很多，小到中古汽車，大到房屋、土地，銀行都有借貸專案，但是與民間借貸機構相比，擔保品融資借款專案的種類，銀行還是相對比較少的，銀行目前最小的就是汽車抵押貸款。這主要是因為銀行沒有餘力再去進行實體擔保品保管或處理的部分。
2. 民間借貸機構：
   （1）信用貸款：民間借貸彈性比較高，端看借款人能拿出多少證明，再統一評估，不一定要薪資證明，也不會查聯徵，也不受 DBR 22 倍的限制。借款機構會依照借款人的實際還款能力進行額度和利率的評估。
   （2）擔保品貸款：如前所述，民間借貸機構的擔保品貸款種類較多，，目前在市面上有看到民間借貸機構，小專案有小到手機貸款、汽、機車貸款、名牌包借款都有，端看民間借貸機構的屬性為何。

四、融資貸款流程中，要注意那些細節才容易通過？

（一）誠實方為上策，不管是銀行還是民間借貸機構，都有其審核機制，雖然銀行較嚴格，民間借貸較寬鬆，但是在審核的時後，還是要以誠實為出發點進行融資貸款的協商，要知道，如果有不實行為被發現，通常同業之間很容易就會知道，進而增加貸款難度。

（二）提出有利還款能力，很多人其實不知道如何具體的提出自己的還款能力證明，這點通常是放款方比較有經驗，尋求融資貸款專家的協助也是一個不錯的方法，新竹新力旺融資就有提供這類的服務，經由與借款人溝通，協助借款人能提出有力的還款證明，進而建議尋找自己最有利的借款方案。

（三）聯徵次數要注意：如果是要向銀行借款，那通常聯徵次數（徵信中心也會記錄查詢次數）會是銀行評估的重點之一。舉例來說，只要向不同間銀行進行借款申請，不管有沒有放款，都一定會徵信。聯徵次數多了，後面接到你借款申請的銀行不免會有疑慮，為什麼這個借款人在之前洽詢融資借款的銀行都沒有放款？原因為何？進而更嚴格的審查借款人的資格，間接導致借款的困難。

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五、新竹地區，推薦哪家辦理新竹融資貸款？

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