房屋借款

房子借款是什麼?全台房子借款利率大解析!

前言

人都有困難的時候,特別是缺錢、缺資金周轉的時候,當信用貸款的額度用完,名下動產也都抵押上了,卻還資金不足的時候,那麼能夠一次獲得最大筆資金的房子借款就是最後的方法。房子借款其實就是房屋抵押貸款的通俗說法;房子借款和一般購屋房貸有什麼不同?利率多少?額度大小?本篇進行詳細說明。

房子借款是什麼?

購屋房貸(購屋貸款),是為了取得房子所有權而進行的貸款,以台灣目前市場行情來說,房屋貸款大約能貸到房屋總價的八成,其他約二成就是「自備款」。在 2023 年 6 月中旬法規還正式規定,個人購屋貸款第二間的貸款程度降低到七成。

房子借款,也就是房屋抵押貸款,則是在已經有「房子所有權」的情況下再次進行的貸款,因此坊間講的房屋增貸、房屋二胎、理財型房貸等等其他名義上的再次借款,都是屬於房屋抵押貸款的房子借款房子借款的利率和額度就和購屋房貸不同,一般銀行是以另外的專案分開辦理。

房子借款的優點?

房子借款利率低

房子是台灣現今社會中,號稱最保值、抗通膨的實質資產,因此有別於個人信用貸款,房子借款的風險對銀行來說是比較低的,畢竟如果借款人無法償還借款,還有房子可以拍賣取回欠款;信用貸款就不一樣了,銀行為了降低風險,如果聯合徵信出來的資料不漂亮,銀行多半會把利率拉高,以降低銀行自身風險。

房子借款利率一般來說低於信用貸款,平均來說,房子借款利率在 2023 年升息後,大約落在 2.3% – 5% 之間,而信用貸款的利率就比較高,維持在 5% – 16%之間。

房子借款額度高

受到銀行監管的金融機構,多會遵循金管會 DBR22 倍規定金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過 22 倍,但是房子借款就沒這個限制,單純看房屋價值和借款專案的還款人還款能力計算額度,通常房子借款額度會比個人信用貸款多出很多。

房子借款年限較長

依銀行或融資機構對房屋的鑑價,房子借款的年限不盡相同,最長可以到 20 年,最少也可以 10-15 年,部分還有提供寬限期(期間只繳利息,不用繳本金),還款起來相對壓力較小很多。

如果名下有不少負債,包含信用貸款或是其他抵押貸款,建議可以使用房子借款的方案,一次性做負債整合,可大幅降低每月還款額度,增加生活品質,讓生活喘一口氣。

房子借款利率大解析

? 房子借款利率 – 銀行體系

經小編於 2023 年向中國信託、合作金庫、土地銀行、玉山銀行等獲取房子借款利率,參考說明如下:

  1. 中國信託 i 適貸:前六期年利率 2.06%,年限最長 20 年, 貸款成數 85%,寬限期可 3 年。
  2. 合作金庫理財樂活:年利率 2.203% 起,年限最長 20 年,其他資訊未公開。
  3. 土地銀行養老貸款:特殊老人房屋抵押貸款專案, 年利率 2.6 – 3.16% 起,年滿 63 歲即可辦理,年限最長 30 年,最高可貸 70%,相關辦理費用約 $5,300 – $5,600 元。
  4. 玉山銀行理財型房貸:年利率 2.65% – 3.32% 起,年限最長 20 年,相關辦理費用約 $8,000元,其他資訊未公開。

整體來說,目前銀行體系的房子借款專案,一般利率落在 2-3 %,最長還款年限落在 20 年,貸款成數約 8 成左右,開辦費的部分約 $5000。

? 房子借款利率 – 民間體系

借款機構不只銀行,民間借款金融體系也是蓬勃發展,並且非常樂意和銀行搶生意。有別於銀行不做二胎之後的增貸,必對申請人進行聯合徵信的調查作業的缺點,民間房子借款專案的過件率比較高,額度不一定比較低,利率方面就要多看多比較,一般來說會比銀行較高,必須要注意。

房子借款 – 借款機構比較表
類型銀行當鋪、民間融資公司
額度約 6成最高可貸 110%
利率較低(依銀行專案規定)稍高(依實際情況核定)
還款期間最長 20  年可談
撥款速度審核嚴格,慢實況審核,快
還款能力驗證會查聯徵不查聯徵

房子借款的申請條件

年齡限制

房子借款和其他資金融資專案一樣,法令規定 18 歲以上即可辦理,唯一要注意的是,房子貸款涉及的貸款年限比較長,因此如果申請人的年紀比較大時,通常以申請人年紀+借款年限不能超過 70 年為基準進行計算(特殊方案除外,例如上述的土地銀行養老貸款),也就是年紀會壓縮到借款年限;另外,如果屋齡過高,也會壓縮到還款年限。

信用狀況

前面有提到,只要向銀行申請房子借款,那麼聯徵是必做的,基本上如果紀錄有欠款遲繳、未繳的紀錄,信用卡循環利息使用過多張,名下負債比太高,那就有很高的比率申請不通過,就算過了,額度和利率的部分,銀行為了降低自己的風險,通常核出來都不會太漂亮。

銀行對申請人進行徵信的原因,不外乎是還款的能力證明。房子借款縱使在申請人無法還款時能進行房屋拍賣(俗稱法拍屋),但銀行為了降低這類風險,通常在徵信時會特別重視申請人(還款人)的還款能力,藉以判斷專案的年限與利率。

房子狀況

房屋狀況也是房子借款的額度和利率的審查要件之一,以聯合徵信中心的資料來說,平均貸款成數約落在 70% ,平均貸款利率約 1.5 % 之間,詳細資料隨著屋齡增加。

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