融資信用貸款利率這樣算！學會這 5 招，避開信貸陷阱！

如果有緊急資金需求，除了私底下與朋友借款之外，大多人會選擇向穩定、可以信任的銀行或合法、服務快速的民間金融機構進行貸款。在眾多貸款方案中，個人信用貸款（簡稱「信貸」）是不需要實質擔保品，以個人的信用表現作為還款擔保的借款方式。

聽起來比辦理房屋貸款、汽車貸款等有實質擔保品的貸款還要簡易方便，實際上又該怎麼評估是幾是否適合、應該如何挑選安全的借款單位呢？就讓我們用一篇文章的時間來分享申辦信貸的注意要點，避開黑心交易的信貸陷阱！

1. 銀行、民間融資信用貸款利率多少？

無論是向銀行或民間融資單位進行信用貸款，都會以申貸人的個人信用條件與所得證明來調整利率。一般來說，向銀行辦理的融資信用貸款利率為 3%~8% 不等，而若申貸人原本就是該銀行穩定、長久的往來用戶，則更有機會取得比一般陌生新戶更優惠的方案。

若是民間融資信貸的行情，利率則是 2%~4%，若是詢問民間貸款代書或當鋪，看到有低於行情的利率或還款條件，請務必仔細查證、小心為上。

2. 影響融資信用貸款利率 3 關鍵

根據每一位申貸人的不同的經濟狀況與收入、職業、貸款額度，都會有不同的利率和還款方案。我們要怎麼盡量談到最優惠的利率、降低借款後的經濟負擔與每期的還款壓力呢？其中有三點是金融機構評估信用貸款申貸人還款方案時最重要的考量依據。

職業、學經歷等社經條件：

這是非常客觀的評估還款能力的方式。若申貸人職業為軍公教或四師（醫師、律師、會計師、老師）、擁有高學歷、在上市櫃公司就職、有難以取代的專業技能或在現職公司的年資長等條件，都有機會取得較佳的利率。新竹市東區新力旺貸款歡迎正常工作滿 3 個月或加總年資滿一年的申貸人進行信用貸款融資。

財力證明是否完整：

有穩定的薪資收入與勞保證明是申辦個人信用貸款最基本也是必備的條件。如果還有股票、房租等業外收入或名下有其他財產，都能替申貸人的信用條件加分。若是向銀行辦理信貸，過去持有並使用信用卡的紀錄也會列入考量。

申貸人的年紀：

對於放款的機構來說，無論是知名銀行或民間融資機構，都會擔心申貸人無法規律、正常的依照合約還款。

若是年紀較輕、剛滿 20 歲、剛出社會的新鮮人，往往會被認為工作不夠穩定、償還能力不佳；而年紀較長的對象，則會擔心是否已屆退休年齡、未來是否能持續有穩定的收入來進行還款。較容易快速審核放款並談得優惠利率的條件往往是 30-50 之間的青壯年申貸人。

3. 融資信用貸款利率計算公式

你是否聽過「階梯式利率」與「一段式利率」這樣的說法呢？每間金融機構提供的還款方式不一樣，也就產生出不同的利率計算方式，其中一段式利率比較簡單好懂，就是從頭到尾都用一樣的利率，雖然前期還款壓力較大，但長期來說比較好計算固定支出（定期需還款金額）。

階梯式利率又稱作分段式利率，前期還款利率很低、壓力較小，後期會改變利率百分比，因此每個月還款的金額會再增加。通常是第三期或第六期過後開始調升，對於短期內資金較不充裕者，會是比較適合的方式。

4. 融資信貸陷阱 1：超高額利息

如同前項所述，融資信用貸款利率計算與償還有不同的方案與公式，超高額利息往往會藏在乍看是「超低利率」的廣告話術裡。若自己無法計算出每期還款的金額，可以先請對方服務人員試算並說明清楚，掌握好自己未來定期需要支付的金額。

大部分銀行與金融機構官網都會提供線上試算的服務，輸入預計申貸的金額與還款攤提的時間就能看到大概的還款期數與金額，但是建議在正式簽約前，依照最終確認的方案再確認一次，避免因為專業術語或公式計算的陷阱而產生難以負擔的利息，造成無法負擔的還款壓力。

5. 融資信貸陷阱 2：不公平條款

金管會曾為了避免銀行多收貸款利息而提出「公平待客原則」，要求銀行符合公平、誠信的原則和消費者簽訂借貸合約，但還是有些民間機構會在融資信用貸款的合約內訂定「限制清償期」，這就是借貸時最常見的不公平條款。

對於透過借貸來賺錢營利的金融機構來說，客戶所償還的「利息」就是他們最重要的收入來源，若是客戶提前清償，融資公司就收不到這些利息，因此會有這樣的規定。因此簽約前務必確認限制清償期是否綁約過久，造成利息不斷增生，以及提前清償的違約金是多少百分比，若有辦法提前還清貸款是否反而會負擔更多的違約金。

6. 融資信貸陷阱 3：誇大的廣告

融資機構需要吸引有資金需求的客戶，就像一般買賣的商家需要吸引消費者一樣，為了取得陌生客戶的注意力和興趣，可能會有誇大不實的廣告或不夠詳盡的說明，讓沒有經驗、事前沒有做功課了解的申貸人卸下心防。

平常買賣被商家欺騙可能就是將不實用、不划算的商品帶回家，但若是在貸款時沒有仔細小心，可是會背上債務、造成心理與經濟壓力。為了避免上當，還是要先了解可能遇到的話術，先建立好心理準備，再到金融機構洽詢。

⏩ 新力旺貸款提供免付費電話 0800-055-678 與線上 LINE 諮詢，讓申貸人可以先了解方案、知道自己適用的貸款方式，再親臨現場簽約。

7. 融資信貸陷阱 4：不透明費用

通常核定貸款後，就應該可以取得談定的貸款額度，之後就開始償還分攤計算後的每期的利息與本金。但有的業者會開始巧立名目，設定各種服務費、代辦費、諮商費等等，形成不在原本預期支出內的「不透明費用」！

若申貸人在一開始諮詢時沒有確認清楚，或在簽約時疏忽了相關的條款，可能就會被無良商家當成待宰的肥羊，傻傻付出一筆又一筆無限增生的費用。

8. 融資信貸陷阱 5：要求連帶保證人

根據法律限制，銀行在辦理信用貸款時，不可要求申貸人提供連帶保證人，但向民間金融機構申貸的客戶，有時候會因為本身信用或財力證明不夠完善，而提供「一般保證人」提高核貸機會，一般保證人可主張先訴抗辯權。

但本項所提到的「連帶保證人」承擔的壓力與風險將會更大，連帶保證人無法主張先訴抗辯權，萬一原本的申貸人無法還款、跑路逃走的話，就必須由連帶保證人執行後續還款，也就是將這筆貸款的還款責任揹到了自己身上。

先訴抗辯權就是保證人在債權人（如銀行、放款民間機構）未就主債務人的財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償的權利。

民法第 745 條

9. 融資貸款有哪些注意事項？

由於申請融資信用貸款不需要有擔保品，只要能提出財力與信用證明就有機會核貸，因此對許多急需資金又沒有汽車、房屋等財產的人來說是不錯的借款方式。但也因為方案簡單，導致很多說明不清的地方容易成為借貸陷阱或法律漏洞，而讓申貸人在取得資金後卻面對更龐大的還款壓力。

因此申貸前務必了解自己洽詢的民間機構是否為政府合法立案的融資公司、對於還款利息的計算方式有沒有試算了解過、合約內容是否包含不公平條款或曖昧模糊的空間等。對於曾被銀行退件、沒有擔保品的申貸人來說，新力旺融資理財顧問提供專業又親切的諮詢服務，讓申貸人可以放心、安心地解決資金需求。

10. 融資信用貸款找誰？

如果有創業初期資金、買房購車頭期款、房屋翻新或裝潢、子女教育基金等需求，信用融資貸款是很適合的方式。透過民間融資公司往往能在兩三天內就完成審核與撥款，比銀行的流程快速、被退件的機率也很低。

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