土地借錢必知！土地借錢條件與流程完整解析

前言

在資本主義市場，土地與房屋都有抗通貨膨脹的特性。在台灣，土地和房屋的價格更是水漲船高，近幾年價格可以說是翻了好幾倍。土地借錢的特性是能獲得比信用貸款更多額度的資金，更少的利息，更長的還款期限，在資金運用上也就更有彈性！本篇文章將進行土地借錢流程與條件的說明，讓需要大筆資金運用的你，能充分了解土地借錢的所有細節！

一、土地借錢是什麼？什麼狀況適合辦理土地借錢？

▶ 什麼是土地借錢

土地屬於真正有價值的不動產，土地所有權人可以用來租借獲得租金利益，當然也可以經由合法的程序進行抵押，獲得額外的大筆資金，只要按時還款，就能同時保有土地的所有權，這就是「土地借錢」的意思。

土地借錢即是以特定合法的條件與流程，與借貸機構進行協商與簽約，進行抵押並獲得資金的一個過程。借貸機構賺的是利息錢，而借款人能在短期內獲得大筆資金，這是雙贏的局面。

▶ 土地借錢的特性

借款專案繁多，不同類型的借款需求，會有不同的適合方案。土地借錢有下列幾項特性，急需資金運用的你不妨參看看看：

1. 土地具有穩定價值：

土地是具有實體價值的固定資產（不動產）；世界人口持續增加，但是土地資源卻是固定的，都會蛋黃區的土地更是稀缺。在資本主義市場裡，土地可以私有化，也因此特別保值，具有相對穩定的價值，因此以土地為抵押進行土地借錢，通常風險較低，也是借貸機構競相爭取的案件。

2. 貸款金額較大：

有別於信用貸款，金管會對銀行有規定平均月薪 22 倍的上限（ DBR22倍 ），土地借錢因為是有擔保品的，因此不會有這種限制！借款額度是依照土地的價值去詳細評估的；土地的價值也較高，因此土地貸款的貸款金額通常較大，也可以較長的還款期限來分期償還，信用貸款一般最常是7年，土地借錢專案的年限可以10-40年不等。

3. 利率較低：

土地借錢的利率通常比其他借款專案的利率要低一些，因為以土地作為擔保品是非常穩定的，就算借款人後續借款還不出來，放款方還是對抵押的土地進行拍賣與轉償，對放款方來說，風險較低。

4. 貸款程序較複雜：

由於土地貸款涉及到土地擔保、地政法規等複雜因素，貸款程序比較複雜，需要進行土地估價、法律審查等程序，辦理時間也比一般信用貸款要來得長。

▶ 土地借錢的辦理時機

有別於西方，台灣人很重視自有土地和自有房屋，在以往的觀念，土地拿來抵押辦理土地借錢是很糟糕的一件事，通常是用來償還負債所需，但近年來投資手段越來越多，如何聰明的運用錢去滾錢，用錢去賺錢變成一項顯學，也因為土地借錢能夠獲得大筆資金，用來增加投資槓桿，以錢賺錢的方式不在少數。土地借錢的辦理時機有以下幾點：

1. 轉投資：

土地借錢的利息非常低，如果借款人對其他投資項目十分有把握，在金流控制得當，確認新投資項目的投資報酬率會高過土地借錢的情況下，把土地借錢獲得的大筆資金進行轉投資，以錢滾錢是非常好的辦法！例如前陣子的以房養房，以地養地就是這種操作方式。但還是要提醒注意市場與法規變動，以免受到風險襲擊，例如 2023 年政府禁止預售屋炒作的相關法規一出來，就造成很多預售屋投資者的風險上昇！

2. 創業：

這和轉投資類似，不同的地方再於把資金運用於真實的創業活動。創業需要資金，需要租借店面或購買硬體設備，找有名氣的店家加盟也需要額外一筆加盟金，此時以土地借錢方案獲得一大筆資金，可以用來支應創業所需。

3. 償還高息負債：

如果借款人本身信用財務狀況不佳，具有高利息的負債，但擁有土地，此時運用土地借錢獲得的大筆資金，可以用來償還其他負債和貸款！因為土地還款期限很長，利息也很低，用來償還調短期又利息高的信用類貸款（信用貸款、信用卡等）十分有利，可以大幅度降低每月應繳貸款費用，重新回歸正常生活。

了解完辦理時機之後，接下來我們將討論土地借錢條件有哪些，要有哪些認知？

二、土地借錢條件有哪些？

▶ 基本的土地借錢條件

1. 年齡必須滿18歲以上。

2. 若持有的是持分土地，則無法辦理貸款。

3. 必須持有完整的土地產權證明文件。

4. 貸款者的聯徵紀錄、收入狀況、信用評分必須良好（銀行會查聯徵，民間不會）。

5. 土地不可被設定為民間私人貸款的擔保品。

6. 需提交財力證明和收入證明，具有還款能力是土地借錢條件的主要因素。

▶ 土地借錢的基本認知

1. 土地的價值：在台灣，以建地的貸款評估值最高，而不能蓋建築物的山坡地等等土地，評估價值就比較低。

2. 銀行對純土地（不含建築物）借款審查嚴格的原因：

　（1）風險較高：可能發生糾紛，例如貸款期間出現第三人在土地上蓋建物，或是主張建物為他人所有時，此時就容易產生權責糾紛。
　（2）擔保品控管困難：銀行必須定期勘察並存證，這將導致浪費銀行人力成本。
　（3）銀行貸款限制：銀行會確認土地借錢的用途再哪之後，再研判是否要貸出這筆資金。
　（4）土地價值複雜：地目、使用分區和類別等因素影響土地價值，而周圍機能地目和未來議題性也牽制其價值。
　（5）如果土地上有建物，且未登記或為非地主所有，如鐵皮屋等，則必須先確認所有權人是否為地主，否則土地借錢的申請就不會被核准，這相當於土地被佔用的狀況。

3. 民間借貸機構對純土地借錢的審查機制並沒有銀行那麼嚴格，也不會進行聯合徵信調查借款人的信用狀況（這是為了確定後續還款能力所需），民間借貸機構審查較為寬鬆也較不統一，當借款人受到銀行婉拒，通常就會轉而找向民間借貸機構，此時尋找值得信任的借款機構協助進行評估非常重要，為於新竹的新力旺融資公司就是這類合法正規的機構，全國均有辦理土地借錢專案業務喔！

▶ 那些土地不能用來借錢？

以台灣的土地法規來說，目前只有農業、建築使用土地及工業用地可以進行土地借錢，其他諸如海岸地、交通道路、礦泉地、瀑布地等，因無法私有，所以也就不能用來土地借錢抵押。

三、土地借錢流程為何？

土地借錢流程概可區分為「申請」、「估價」、「審核」、「對保」、「設定」、「撥款」這六個動作：

1. 申請：

一般借款人會先找銀行進行申請，若受到刁難或額度不滿意，通常就會轉向民間借貸機構申請幫助。申請時需要提出土地所有權證明等相關文件，放款機構都會協助處理。

2. 估價：

銀行或民間貸款機構會根據市場行情，對借款人的土地進行估價，評估其價值，作為後續核定貸款額度的參考。

3. 審核：

銀行或貸款機構會對借款人的信用、還款能力、土地的使用情況等進行評估，以確定是否符合貸款條件，並核定貸款額度，因此土地借錢並不是把土地抵押出去就能獲得金錢，還需考慮借款人的還款能力，才能判斷借款額度。

4. 對保：

在確定貸款額度後，借款人需要提供抵押物，即土地，作為擔保。銀行或貸款機構會要求借款人出具相應的土地權狀、登記證明等文件，以確定土地的所有權和使用情況。

5. 設定：

在完成對保程序後，借款人需要和銀行或貸款機構簽訂借款合約，協議中會約定相關貸款條件和還款方式，以及土地抵押的相關細節。

6. 撥款：

最後，當所有手續完成後，銀行或貸款機構會將貸款撥入借款人的帳戶中，借款人即可使用這筆款項。

一般來說，土地借錢流程會比信用貸款流程要長，這是因為牽涉到土地價格鑑定和所有權確認的關係。另外需要注意的是，雖然已經獲得大筆資金，但是在還款部分還是必須非常注意，借款人必須按照約定的還款方式按時還款，否則銀行或民間貸款機構將會有權利進行追討，甚至強制拍賣抵押的土地以收回借款。

四、新竹地區辦理土地借錢，找哪個機構有保障？

新竹地區辦理土地借錢，首推新力旺融資公司，如果你有土地借款的需求，向銀行處理碰壁，建議可以洽詢具有專業借款背景的新力旺融資，新力旺是正規合法的民間借款機構，在土地借錢條件上的審核，相對銀行寬鬆，利息和額度也都可以談，另外在土地借款流程上也提供較快的審查速度和撥款機制，能讓借款人更迅速的獲得所需資金。