小額借款管道有哪些：融資借錢的最佳方法！

前言

每個人都會有臨時資金的需求，在低利時代的現在，縱使央行配合世界潮流進行升息，但其實整體借款利率仍屬於低檔狀況，一般民眾運用各種衍生性金融商品都可獲得資金，籌措資金的管道可說是五花八門。

本篇文章專門針對小額借款這種取得容易、撥款迅速的借款方式進行說明，探討融資信貸是什麼？小額借款管道有哪些？以及融資借錢的最佳方法有哪些！

一、小額借款是什麼？什麼時候適合辦理小額借款？

▶ 什麼是小額借款

顧名思義，小額借款是指借款金額比較少的融資借錢方式，這類型貸款因為借款金額比較小，因此還款期限也比較短，通常是為了應急或臨時需要而設計的借款模式。

其實借款這種東西在現代社會已經見怪不怪，早期像是現金卡、到後來的信用卡預借現金，手機借款、中古車借款，都屬於小額借款的一種！小額借款有個特性：求的就是一旦發生臨時的資金需求，能夠迅速借到款項，並且不干擾生活為主。

小額借款的重點在「小額」，因此申請上和審核上相對簡單與寬鬆，值得注意的是，正因為小額借款是屬於短期的少量融資借錢方式，因此利率部分會比長期借款較不優惠，這很合理！因此借款人還是得審慎評估自己的還款能力，經由理財顧問的諮詢和建議後，再進行借貸的動作。

▶ 小額借款的辦理時機

最新的調查結果顯示，現代人沒有存款，更遑論處於 2023 年的現在，物價又不知道上去了多少！

「台灣在 2022 年，實質經常性薪資出現了十年以來的最大減幅，加上物價高漲，逾半數的受訪上班族都是月光族，其中還有16.7%面臨著入不敷出的情況。」

根據1111人力銀行

在這種經濟惡劣的情況下，沒有存款的月光族已經是很普遍的情況，萬一發生了臨時的意外支出，如緊急的醫療費用、短期的經營資金調頭寸等等，在不影響生活的情況下，就會有辦理小額借款的需求，因此充分了解各種小額借款管道，選擇適合自己的方式進行融資借錢，會是比較明智的做法。

二、融資借錢 – 小額借款管道有哪些？

▶ 小額借款管道與方式

小額借款的融資借錢方式，可以藉由無擔保（信用），或是有擔保（提供抵押物品）的方式來進行。

（一）無擔保物的信用貸款

1. 向銀行借款：

若以無實體擔保物品，單純以「信用」為擔保基礎的借款方式來說，如果要向銀行這種機構借款，通常銀行都會配合金管會的規定，也就是有 DBR 22 倍的限制，條文連結與內文如下：關於適用「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍」（簡稱 DBR 22 倍）之個人無擔保貸款項目之說明。

白話的說，就是當借款人辦無擔保的信用融資借錢時，貸款總額不宜超過借款人平均月收入的22倍。

以一個基本月收 3 萬的上班族為例，在工作穩定一段時間，並提出薪資證明後，最多就可以進行 3 萬的 22 倍，也就是 66 萬的信用貸款。

這 66 萬指的是這個人的所有信用貸款加起來的總額。通常銀行在核准貸款的時候，會爭取貸款人的同意，取得聯合徵信中心的資訊，如此一來，這個客戶的所有信用貸款總額（包含信用卡未繳清的部分），就不能超過 66 萬。例如申請人已經有 30 萬的信貸， 10 萬的卡債，那麼他這次貸款最大量就是 66 – 30 – 10 = 26 萬的額度。

2. 向民間機構借款：

一般來說，銀行會嚴格遵守金管會 DBR 22 的規定，並以徵信資料進行借貸，而民間借款機構的彈性就會比較大，進行融資與借錢時，會依照借款人實際的狀況進行評估。

客觀的說，一般民眾借款的首選當然是銀行，銀行利率普遍較低，但就是對信用條件的審核嚴格，如果是經營現金產業，又或是沒有固定薪資入帳到銀行的借款人，縱使月收入超過一般的上班族，仍然有機會被銀行判定信用條件不足！此時轉向民間借貸機構，以借款人實際狀況進行評估，就有可能借到要借的額度與款項。

在提供個人工作狀況或收入證明之後，銀行和民間借貸機構就會核准最大借款額度，此時如果對資金的需求並不高，不需要借貸到全額的資金，僅選擇適合自己的小額借款額度，這當然也算是小額借款的一種。

（二）有擔保品的小額借款

銀行較少辦理有擔保品的小額借款，這有可能是因為小額借款的擔保品較難管理的原因，因此這類型的借款（小額借款），以當鋪和民間借貸機構居多。

目前辦理頻率最高的，除了機車（中古車）借款之外，最近新興的手機借款及一般高價物品的抵押借款，都是屬於有擔保的小額借款的一種，是非常便利的融資借錢手段。其中機車借款和手機借款，又更是特別，借款機構會標榜免留車，手機繼續使用的情況下能借到款項。

這類型的小額借款管道很多，借款人要能識別是否是非法借貸或正規經營的借款當舖或公司才行！

（三）各種小額借款管道

?銀行：	如前所述，銀行目前有提供各種無擔保品，以信用為主的小額借款的產品，包含以前很常見的現金卡，或是現在的信用卡預借現金分期，信用分期借款等等。這邊建議如果要找銀行借款，直接辦理信用分期借款，通常核准的利率會比信用卡預借現金分期低很多，但前提是個人的信用條件和收入要穩定，並且要接受銀行的信用審核。
?當鋪和民間借款機構：	有別於銀行繁瑣審核條件，當鋪和民間借款機構講的就是審核簡單，撥款快速，不綁約（無違約金），基於這種融資借錢的便利性，利息通常會比銀行稍高，更適合用於短期融資，非常適用於小額借貸獲得資金，並且把問題解決之後，快速把本金還完。

三、融資信貸和小額借款的差異

▶ 融資信貸是什麼？

融資信貸顧名思義，也就是不提供擔保品的信用貸款，因此當一個人的工作越穩定，年資越高，月薪越高，名下又沒有其他信用負債，就能夠貸一筆可觀的的金額，融資信貸和小額借款其實差異，僅在於小額借款能以信用或是有擔保的有價值物品進行借貸，而融資信貸則是單純以信用進行融資借錢。

融資信貸和小額借款在銀行和民間借貸機構之間的差別，這邊列出幾個細節進行說明：

• 融資信貸的額度可大可小，大到幾百萬都有可能；小額借款一般來說是 10 萬元以下的額度。
• 融資信貸就是指「信用」貸款，是免擔保品的貸款；而小額借款則是可以使用「信用」進行借款，也可以使用有擔保品（高價物，譬如汽機車）進行借款。
• 向銀行進行融資信貸核准後，縱使選擇較少的額度進行借貸，整體利率是一致的，因此向銀行進行融資借錢，可以依照自己對資金的需求，彈性借出更多資金進行管理，當選擇較低的額度進行借款，這也算是小額借款喔！
• 向民間借貸公司進行小額信貸的利息雖然比銀行較高，但是相較起銀行嚴格的資審，只要借款人能提出有力的還款證明，民間借貸公司為了拚生意，大多會把錢借給借款人。向民間借貸公司進行融資借錢的方式，盡量可以小額借款，快速還款的方式來進行，這樣可以省利息錢，也可以解決燃眉之急。

四、新竹地區，推薦哪家辦理新竹融資借錢？

新竹地區的民間融資借錢機構，新力旺融資首屈一指。當你向銀行進行借款之後，假如已經超過 DBR22 規範的金額，但又有足夠的還款能力，或是擔保物可以用來進行小額借款的時候，不妨聯繫新力旺融資，新力旺會建議你最佳的小額借款管道，讓你能夠在不影響生活的情況下，順利的融資借錢，獲得解決困難的小額資金。