民間信貸好過件嗎？代書貸款是什麼？快速瞭解申請流程！
民間借貸的方式百百種，其中不須抵押品的代書貸款，即為俗稱的民間信貸，因審核條件較銀行信貸寬鬆，因此民間代書貸款也是許多人快速借錢會考慮的方式，本文新力旺將從專業融資理財顧問的角色為您介紹代書貸款，協助您度過資金困難時期。
代書是幹嘛的？代書貸款是什麼？
代書的意思其實相對好理解，其實就是代人寫契約辦理不動產買賣、登記、抵押、移轉等事務的人（國語辭典解釋），專門從事土地、不動產業務的代書便是地政士。根據我國地政士法第16 條規定，地政士業務包含：
- 代理申請土地登記事項。
- 代理申請土地測量事項。
- 代理申請與土地登記有關之稅務事項。
- 代理申請與土地登記有關之公證、認證事項。
- 代理申請土地法規規定之提存事項。
- 代理撰擬不動產契約或協議事項。
- 不動產契約或協議之簽證。
- 代理其他與地政業務有關事項。
除了上述八個代書的主要服務項目外，申報遺產稅、土地鑑界、預告登記等也可以找代書代辦，而本文重點「代書貸款」便是以個人信用為擔保跟代書借錢的民間信貸。
代書貸款是什麼？
民間代書貸款是私人的借錢管道，可以再細分為有實體抵押品的房屋土地貸款，或是以個人信用條件、存款收入為擔保的信用貸款，因為免抵押品、申請文件較少、審核快速寬鬆等種種特點，若是被銀行婉拒信貸申請，代書貸款這種私人民間信貸是多數人的借錢首選。
銀行信貸和民間信貸有什麼不同？
信貸的全名是個人信用貸款，透過金融機構申辦的便是銀行信貸，若是代書或融資公司便是民間信貸。民間信用貸款因為審核快速，且不強求要有保證人、擔保品、薪轉證明，是對計程車司機、外送員、小吃攤販等領現族相對友好的借錢方式。
人生的各個時期都有可能遇到不同的資金需求，可能是出國求學、購屋/購車頭期款、創業投資、子女教育基金、結婚基金等等，民間信貸與銀行信貸各有其優缺點，因應借款人的需求及條件而有不同的適用情況。
誰適合銀行信貸？
銀行信貸適合老師、教師、律師等有穩定薪資收入的族群，銀行信貸會重點評估借貸人的還款能力，因此穩定的工作、基本存款、良好的信用紀錄都是銀行決定是否通過信貸的條件。
誰適合民間信貸？
民間信用貸款適合職業非月薪制、信用分數較低又有緊急資金缺口的族群，例如有購屋需求時，您便可以找代書事務所辦理土地相關事宜、貸款裝修費用、借貸購屋頭期款。民間信貸對借貸人的條件審核較寬鬆，因此民間信用貸款的利率相對高出銀行。
銀行信貸與民間信貸比較
| 銀行信貸 | 民間信貸 | |
|---|---|---|
| 適用對象 | 信用正常、具有穩定收入之客群 | 領現族、無薪轉證明亦可辦理 |
| 貸款金額 | 薪轉貸最高額度 800 萬 | 最高額度 300 萬 |
| 還款方式 | 按月平均攤還本息 | 本利攤還 |
| 貸款年利率 | 1.68%起 | 3-5% |
| 提前清償違約金 | 有 | 無，可提前清償 |
代書貸款好過件嗎？申辦容易嗎？
沒有抵押品的民間代書貸款便是信用貸款，因此相對於銀行信貸存有會被婉拒的可能，代書貸款是好過件的借錢選擇，但只要是合法的借錢管道就沒有所謂百分百絕對過件，地下錢莊或高利貸才有可能，因此如何讓代書貸款好過件呢？新力旺告訴你！
代書貸款好過件嗎？信用報告如何？
信用報告時常用於評估借貸人的還款能力，舉例來說我們可以看到當事人以下資訊：
- 借款餘額明細資訊
- 共同債務/從債務/其他債務資訊
- 借款逾期、催收或呆帳紀錄三部分
- 信用卡資訊：包含信用卡持卡紀錄及帳款資訊
- 最近 1 年內的查詢紀錄：表S1被查詢紀錄、表S2當事人查詢信用報告紀錄
- 信用評分：圖表百分位區間呈現
- 通報紀錄資訊：警示帳戶或詐騙通報
代書貸款好過件嗎？申貸金額多少？
民間代書貸款並無明確規範只能借多少錢，一般來說是 5-80 萬，若是代書評估借貸人的還款能力越高，則有可能給予更高額度的貸款金額；反之，若想申請的金額高但還款能力薄弱、經濟基礎不穩定，雙方沒有達成共識便無法過件。
代書貸款好過件嗎？負債比高嗎？
負債比在之前這篇機車借款文章介紹過，高負債會影響貸款機構對借貸人還款能力的信賴，因此會降低通過民間代書貸款審核的可能。
名下負債 / 總資產
負債比公式（debt-to-income ratio, DTI）
代書貸款好過件嗎？還款能力好嗎？
還款能力包括職業類型、固定月薪或是領現、就職公司規模、職位等等，因此若是自營業者、軍公教、上市櫃公司、千大企業的職員往往會被認為有較佳的還款能力。
代書貸款好過件嗎？有存款資產嗎？
資產包含動產與不動產，如銀行存款、股票投資、黃金存摺等等，不動產則是汽機車、房屋、土地等，信用貸款雖不要求有抵押品，但若是借款人能在辦民間代書貸款時提供名下資產證明，便能大幅提高過件機率。
民間代書貸款的申請流程
每個人的還款條件、希望借到的金額及清償期限都不同，因此民間代書貸款可以先從諮詢適合方案開始，大多數的民間貸款公司皆有提供免費諮詢服務，貨比三家選定民間信貸機構後便可後續的申請流程：
1. 提供文件
以新力旺的作業舉例，我們瞭解借款人對紓困資金有緊迫需求，因此不會要求繁複的民間信貸文件，可以分做必要和加分類的文件。
- 必要文件：身分證正反面影本、第二證件影本、收入證明影本（薪轉存摺、勞保異動明細表、所得清單、）
- 加分文件：職業證明（名片或識別證影本）、不動產證明
2. 代書審核
若是在銀行辦理信貸同時借款額度較高，金融機構為了確保借款人有還款能力，因此審核工作會需要較多時間，民間信貸多在 2~3 天內完成放款，新力旺是民間的融資理財顧問公司，我們有信心能在 48 小時內為您完成代書貸款的申請流程。
3. 對保簽約
對保簽約時要確實瞭解代書貸款的合約內容以及條目細項，包括：利率是每年計息還是每月計息？利率計算方式？每月的還款金額多少？還款期限能有多長？是否能夠提前解約清償？
民間信貸的合約同樣具有法律效益，切勿因急迫的資金需求而忽略檢視合約內容的重要性，花一天好好閱讀後再簽訂民間代書貸款合約，才是保障自身權利的最好方式。
4. 放款入賬
代書貸款的核貸金額會以約定方式入賬，有些民間信貸機構也提供現金交付的服務，新力旺協助客戶辦理貸款時會顧及個人隱私，非經當事人同意不會讓其他第三人得知您的資金需求。
影響代書貸款、信貸額度的公式
有抵押品的貸款主要依其抵押價值而給予核貸，沒有抵押品的代書貸款、信用貸款則會套用金管會的 DBR 22 公式試算最高貸款金額。
DBR 是負債比 Debt Burden Ratio 的英文縮寫，而 DBR 22 便是金管會對公股、商業銀行等金融機構規範不得通過高於借貸人平均工作收入 22 倍的貸款金額，法規連結。
DBR 22 適用所有銀行無擔保債務的金融商品，除了信貸外相同類型的服務亦有信用卡預借現金、信用卡循環餘額等。