房屋抵押借錢如何處理？房屋借錢額度與流程完整解析！

前言

在以前，一聽到房屋抵押借錢，很容易就會聯想到資金周轉不靈、償還賭債、償還欠款等等這類不好的事情，才需要用到房屋來籌錢。但身處於投資管道多元化的現在，如何以錢賺錢成為一門顯學！再加上近幾年房價大漲一波，房屋價值增加，這時候運用房屋抵押借錢的模式，獲得低率，高額度的投資資金，例如以房買房進行投資的模式就十分盛行。本篇文章將詳細說明房屋抵押貸款如何處理？流程為何？房屋借錢額度能借到多少？進行完整解析！

房屋抵押借錢是什麼？什麼時候適合辦理房屋抵押借錢？

什麼是房屋抵押借錢

當今最夯的資產莫過於房屋，有些地段好的房屋，甚至比純土地還要容易進行借貸！房屋屬於不動產，資本主義社會中，房屋可以私有化，屋主能自由運用房屋來創造各種利益。例如把房屋裝潢好，進行租借以獲得租金，當然也可以找合法機構，藉由合法程序進行抵押以獲得額外的資金，只要借款人能按時還款，就能同時保有房屋的所有權又獲得資金周轉的好處，這就是「房屋抵押借錢」的意義。

「房屋抵押借錢」就是找到合法的借貸機構（銀行、當鋪、民間融資公司）進行協商、評估房屋價值，並抵押房屋所有權，獲得資金的一個過程。這些借貸單位賺利息，借款人則是獲得大筆資金，只要能穩定、準時還款、甚至妥善運用獲得資金，就會是三贏的局面。

房屋抵押借錢的特性

其實如果你有辦理信用貸款、使用信用卡的經驗，那麼你就會知道這是以信用進行無資產抵押的資金周轉或是借錢模式；使用房屋抵押借錢其實也是大同小異，差別只在於有使用實質房屋進行抵押，能獲得的資金更多。但相同的地方在於，只要資金運用得宜，穩定還款，對借款人來說都是一樣的，都能同時保有信用和房屋而不受任何影響。房屋抵押借錢有下列幾項特性，有資金運用需求的你不妨參看看看：

1. 房屋價值穩定：

房屋是有實體價值的不動產；在大都會蛋黃、蛋白區有其剛性需求，縱使和一般資產一樣，價格會有漲有跌，但就歷史來看，總是漲幅大於跌幅，長期持有的情形下，投資報酬率是可以預見的；而一般資產，如電器用品就沒有這種保值的機會。

以好房網的這則新聞（台灣房價史／1970年代　1台電視買西門町2間套房、中壢3棟透天厝 | 好房網News）為例，1978 年報紙刊登為證，台北西門町1間套房只要 5 萬元就買得到！（當時豪華彩色電視機一台要價約 12萬元），時至今日的房價不可同日而語，如果你有時光機能穿越回去，你會告訴你的（祖）父母買房還是買電視機？

房屋借款的風險對借貸機構來說很低（因為就算屋主償還不出來，也有房屋可以轉賣抵債），因此通常房屋借錢額度會比信用貸款高很多、利息也就低很多，是借貸機構競相爭取的案件。

2. 貸款金額較大：

我們在土地借錢的專文已經有提過，有別於信用貸款，金管會對銀行有規定平均月薪 22 倍的上限（ DBR22倍 ），房屋和土地抵押借錢因為是有實體擔保品的，就不會有這種限制，房屋借款額度也就會比較高。

不過這邊要提醒的是，縱使你的房屋價值非常高，但是在辦理借款專案時，借款機構應該還是會審慎評估你的還款能力，並且核定出你可以負擔的額度；至於房屋借錢額度能有多少？很多時候，影響較大的不是房屋現值的部分，反而是借款人的還款能力的部分！

舉一個簡單的例子，今天就算房屋飆漲到現值 3000 萬，可貸金額還是會考慮到借款人每個月能還多少，例如每個月能還 3 萬元好了，如果不計息，簡單拉 15 年來計算，最多也就能借到 3萬*15年*12個月 = 約 540 萬 的房屋借款額度。

3. 利率較低：

房屋抵押借錢的利率會比信用借款等其他專案的利率要低一些，這是因為以房屋當擔保品非常穩，就算後續借款人還不出來，借貸機構還是可以對抵押的房屋進行拍賣進行償還，風險較低。

4. 房屋抵押借錢流程較繁瑣：

由於房屋抵押貸款涉及到擔保、房屋法規等複雜因素，需要對所有權進行設定，因此貸款程序會比信用貸款來得複雜，需要進行房屋估價、審查等程序，辦理時間也比一般信用貸款要來得長。

房屋抵押借錢的辦理時機

1. 負債整合：

如果借款人先前有不少負債，例如信用貸款、信用卡等等，被利息和每月要繳還的本金壓到生活喘不過氣來，那麼使用大量的房屋借錢額度來進行負債整合，就是這類借款人的一次機會。

如果擁有房屋，此時運用房屋抵押借錢獲得的資金，進行負債和貸款的負債整合，是非常好的一種方式！這是因為房屋借錢額度比較高、還款期限很長，利息也很低，用來償還短期、利息高的信用類貸款（信用貸款、信用卡等）非常划算，能大幅降低每月還款，重新回歸正常生活！

這邊新力旺融資還是要提醒，縱使後續運用房屋抵押借款辦好了負債整合，在消費和金錢的運用行為上還是要改變，才能治標治本！

2. 以房養房（轉投資）：

衍生性金融商品與投資管道眾多的現在，如何管理風險，增加投資槓桿，並且獲得收益是一門熱門的學問，房屋抵押借錢的利息很低，如果借款人能有效控制投資槓桿風險，對金流控制得宜，將房屋借款獲得的資金善加運用，以錢滾錢，就會是不錯的辦法！

例如前陣子的預售屋轉售方式（現在已經被立法禁止）操作方式，就是風險極低又能獲利的操作法；如何找到低風險的投資項目，再運用房屋抵押借錢獲得的高額資金來以錢賺錢，是現在很多人尋找並運用的投資辦法。

３. 創業：

這和轉投資類似，不同的地方再於把房屋抵押獲得的資金，用在創業。創業需要資金，需要租借店面或購買硬體設備，找有名氣的店家加盟也需要額外一筆加盟金，此時透過房屋抵押借錢獲得投資資金，用來支應創業所需也是不錯的方式，但這邊要提醒的是，任何投資都還是有風險，借款人一定要審慎評估風險與收益，再進行資金的運用。

房屋抵押借錢找誰辦理？額度有多少？

找銀行、當鋪還是民間機構進行房屋借款？這端視借款人的需求而論。雖然說一般借款人首選最有公信力的銀行，但是銀行會有審查嚴格（包含還款人的還款能力），房屋鑑價速度低於房價漲幅（現值），房屋借錢額度較少（一般來說是估價 6 成），以及辦理速度較慢的缺點。

如果你有額度較高、還款無從提供銀行規範的證明、較短期間融資的需求，那麼當鋪或合法民間融資公司會是比較好的選擇。

房屋借款 - 借款機構比較表

類型	銀行	當鋪、民間融資公司
額度	約 6成	最高可貸 110%
利率	較低（依銀行專案規定）	稍高（依實際情況核定）
還款期間	7-10年	可談，一般5-7年
撥款速度	審核嚴格，慢	實況審核，快
還款能力驗證	會查聯徵	不查聯徵

房屋抵押借錢流程為何？

房屋抵押借錢流程，可區分為「專案申請」、「房屋估價」、「案件審核」、「簽約對保」、「設定抵押」、「資金撥款」這六個動作：

房屋抵押借錢流程因為涉及房產鑑價和所有權設定，自然會比信用貸款速度要慢。另外需要注意的是，雖然已經獲得大筆資金，但是在還款部分還是必須非常注意，借款人必須按照約定的還款方式按時還款，否則借款機構將有權進行追討，甚至強制拍賣抵押的房屋，以收回欠款。

新竹地區辦理房屋抵押借錢，找哪個機構有保障？

新竹地區辦理房屋抵押借錢，首推新力旺融資公司！如果你有房屋抵押借錢的需求，向銀行處理碰壁（通常是還款能力這一關），建議可以洽詢具有專業借款背景的新力旺融資，新力旺是正規合法的民間借款機構，實體店面經營，可查可找！在房屋借款條件上的審核，相對銀行寬鬆，房屋借錢額度自然也較高（最高可達 110%）！在房屋抵押借錢流程上，也有較快速的審查和撥款機制，能讓借款人更迅速的獲得所需資金。