房子借款是什麼？全台房子借款利率大解析！

前言

人都有困難的時候，特別是缺錢、缺資金周轉的時候，當信用貸款的額度用完，名下動產也都抵押上了，卻還資金不足的時候，那麼能夠一次獲得最大筆資金的房子借款就是最後的方法。房子借款其實就是房屋抵押貸款的通俗說法；房子借款和一般購屋房貸有什麼不同？利率多少？額度大小？本篇進行詳細說明。

房子借款是什麼？

購屋房貸（購屋貸款），是為了取得房子所有權而進行的貸款，以台灣目前市場行情來說，房屋貸款大約能貸到房屋總價的八成，其他約二成就是「自備款」。在 2023 年 6 月中旬法規還正式規定，個人購屋貸款第二間的貸款程度降低到七成。

房子借款，也就是房屋抵押貸款，則是在已經有「房子所有權」的情況下再次進行的貸款，因此坊間講的房屋增貸、房屋二胎、理財型房貸等等其他名義上的再次借款，都是屬於房屋抵押貸款的房子借款。房子借款的利率和額度就和購屋房貸不同，一般銀行是以另外的專案分開辦理。

房子借款的優點？

房子借款【利率低】

房子是台灣現今社會中，號稱最保值、抗通膨的實質資產，因此有別於個人信用貸款，房子借款的風險對銀行來說是比較低的，畢竟如果借款人無法償還借款，還有房子可以拍賣取回欠款；信用貸款就不一樣了，銀行為了降低風險，如果聯合徵信出來的資料不漂亮，銀行多半會把利率拉高，以降低銀行自身風險。

房子借款利率一般來說低於信用貸款，平均來說，房子借款利率在 2023 年升息後，大約落在 2.3% – 5% 之間，而信用貸款的利率就比較高，維持在 5% – 16%之間。

房子借款【額度高】

受到銀行監管的金融機構，多會遵循金管會 DBR22 倍規定：金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍，但是房子借款就沒這個限制，單純看房屋價值和借款專案的還款人還款能力計算額度，通常房子借款額度會比個人信用貸款多出很多。

房子借款【年限較長】

依銀行或融資機構對房屋的鑑價，房子借款的年限不盡相同，最長可以到 20 年，最少也可以 10-15 年，部分還有提供寬限期（期間只繳利息，不用繳本金），還款起來相對壓力較小很多。

如果名下有不少負債，包含信用貸款或是其他抵押貸款，建議可以使用房子借款的方案，一次性做負債整合，可大幅降低每月還款額度，增加生活品質，讓生活喘一口氣。

房子借款利率大解析

? 房子借款利率 – 銀行體系

經小編於 2023 年向中國信託、合作金庫、土地銀行、玉山銀行等獲取房子借款利率，參考說明如下：

1. 中國信託 i 適貸：前六期年利率 2.06%，年限最長 20 年， 貸款成數 85%，寬限期可 3 年。
2. 合作金庫理財樂活：年利率 2.203% 起，年限最長 20 年，其他資訊未公開。
3. 土地銀行養老貸款：特殊老人房屋抵押貸款專案， 年利率 2.6 – 3.16% 起，年滿 63 歲即可辦理，年限最長 30 年，最高可貸 70%，相關辦理費用約 $5,300 – $5,600 元。
4. 玉山銀行理財型房貸：年利率 2.65% – 3.32% 起，年限最長 20 年，相關辦理費用約 $8,000元，其他資訊未公開。

整體來說，目前銀行體系的房子借款專案，一般利率落在 2-3 %，最長還款年限落在 20 年，貸款成數約 8 成左右，開辦費的部分約 $5000。

? 房子借款利率 – 民間體系

借款機構不只銀行，民間借款金融體系也是蓬勃發展，並且非常樂意和銀行搶生意。有別於銀行不做二胎之後的增貸，必對申請人進行聯合徵信的調查作業的缺點，民間房子借款專案的過件率比較高，額度不一定比較低，利率方面就要多看多比較，一般來說會比銀行較高，必須要注意。

房子借款 – 借款機構比較表
類型	銀行	當鋪、民間融資公司
額度	約 6成	最高可貸 110%
利率	較低（依銀行專案規定）	稍高（依實際情況核定）
還款期間	最長 20  年	可談
撥款速度	審核嚴格，慢	實況審核，快
還款能力驗證	會查聯徵	不查聯徵

房子借款的申請條件

年齡限制

房子借款和其他資金融資專案一樣，法令規定 18 歲以上即可辦理，唯一要注意的是，房子貸款涉及的貸款年限比較長，因此如果申請人的年紀比較大時，通常以申請人年紀+借款年限不能超過 70 年為基準進行計算（特殊方案除外，例如上述的土地銀行養老貸款），也就是年紀會壓縮到借款年限；另外，如果屋齡過高，也會壓縮到還款年限。

信用狀況

前面有提到，只要向銀行申請房子借款，那麼聯徵是必做的，基本上如果紀錄有欠款遲繳、未繳的紀錄，信用卡循環利息使用過多張，名下負債比太高，那就有很高的比率申請不通過，就算過了，額度和利率的部分，銀行為了降低自己的風險，通常核出來都不會太漂亮。

銀行對申請人進行徵信的原因，不外乎是還款的能力證明。房子借款縱使在申請人無法還款時能進行房屋拍賣（俗稱法拍屋），但銀行為了降低這類風險，通常在徵信時會特別重視申請人（還款人）的還款能力，藉以判斷專案的年限與利率。

房子狀況

房屋狀況也是房子借款的額度和利率的審查要件之一，以聯合徵信中心的資料來說，平均貸款成數約落在 70% ，平均貸款利率約 1.5 % 之間，詳細資料隨著屋齡增加。

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